Qu'est-ce que la cryptolangue et comment puis-je percevoir des intérêts ?
Bogdan LashchenkoDeFi et le cryptolending
Le monde des crypto-monnaies ne cesse d'évoluer et chaque année, l'industrie des actifs numériques présente des caractéristiques intéressantes. Les crypto-monnaies ayant été inventées en tant que système de paiement alternatif, il n'est pas surprenant que le monde des actifs numériques se dote des mêmes outils que ceux utilisés dans le monde de la finance conventionnelle. Par exemple, en 2020, une branche entière appelée finance décentralisée (DeFi) a vu le jour.
Le père de l'industrie DeFi, André Cronje, souhaitait certainement que les actifs numériques évoluent vers quelque chose de plus à l'avenir, et qu'ils puissent offrir des opportunités de crédit aux gens. Les actions de Cronje ont changé le monde des crypto-monnaies pour toujours. C'est exactement le type de phénomène dont nous allons parler aujourd'hui.
De nombreuses personnes ont entendu parler du cryptolending, mais tout le monde ne comprend pas les spécificités de cette tendance dans le monde des actifs numériques et n'a pas toujours la bonne idée à ce sujet. Le cryptolending est, en d'autres termes, le domaine des crypto-monnaies, qui est un analogue du prêt. Dans le système économique des actifs numériques, le cryptolending crée des marchés à part entière avec deux catégories importantes d'utilisateurs: les prêteurs et les emprunteurs.
Grâce à ces protocoles financiers décentralisés, les utilisateurs qui possèdent certains actifs numériques peuvent emprunter d'autres crypto-monnaies contre leur capital existant. Par exemple, un utilisateur possède un Stablecoin BUSD et souhaite emprunter un actif numérique plus volatil, tel que la BNB. Il échangerait alors temporairement ses actifs contre des Binance Coin, après quoi il paierait des intérêts au prêteur. Le BNB pourrait finir par augmenter et la transaction serait donc idéale pour le prêteur et l'emprunteur. Le prêteur recevra les intérêts et l'emprunteur pourra alors gagner de l'argent en empruntant l'actif augmenté.
Quel est l'intérêt du prêt de crypto-monnaies?
Ce qui est remarquable sur ces plateformes, c'est qu'il n'y a souvent pas de taux de pourcentage fixe facturé aux prêteurs par les emprunteurs. Tout dépend de la situation du marché et du sentiment des prêteurs. Des pools de prêt spéciaux sont créés pour mettre en œuvre de telles transactions, où des actes de prêt sont effectués.
En outre, les utilisateurs peuvent non seulement emprunter, mais aussi se prêter eux-mêmes, ce qui est très intéressant. C'est cette possibilité qui a apporté une grande popularité aux protocoles DeFi ces dernières années. Grâce à cette possibilité, les prêteurs, représentés par des utilisateurs ordinaires, peuvent réaliser un bon profit en prêtant leur argent, et le processus de gain d'argent est similaire à celui de l'empilage de pièces de monnaie, mais présente des caractéristiques légèrement différentes.
Comment fonctionnent exactement les groupements de crédit?
Précédemment, nous avons brièvement expliqué le fonctionnement et la nature des groupements de crédit. Il est maintenant temps d'aborder les aspects plus techniques. Dans le domaine du prêt de crypto-monnaies, il existe un pool spécifique où les prêteurs et les emprunteurs se réunissent pour effectuer une transaction mutuellement bénéfique. Les prêteurs, comme dans le cas du staking, donnent leurs jetons au pool, dans lequel les emprunteurs peuvent emprunter des pièces moyennant un intérêt. Pour que les transactions aient lieu entre les utilisateurs, il existe des contrats intelligents. Ils sont également chargés de réglementer les taux d'intérêt, les périodes de remboursement des prêts, les retraits, etc.
Le secteur des prêts de crypto-monnaies a pris un essor considérable et le volume quotidien de ces transactions s'élève à des dizaines et des centaines de millions de dollars. Il convient de noter qu'en 2022, ce secteur des actifs numériques a souffert de la même manière que le monde des actifs numériques dans son ensemble, mais les prêts de crypto-monnaies continuent de fonctionner, même si ce n'est pas avec le même chiffre d'affaires qu'en 2021.
Alors, comment les smart contracts vendent-ils finalement des actes de crédit? Du côté des prêteurs, il semble qu'en ajoutant leurs fonds au Liquidity Pool (LP), les utilisateurs reçoivent des jetons LP, qui sont l'équivalent de leurs fonds dans un rapport de 1:1. Ces jetons LP commencent ensuite à prendre de la valeur au fur et à mesure que d'autres personnes utilisent leurs fonds. Lorsque les utilisateurs créditeurs souhaitent retirer leur argent ainsi que tout ce qu'ils ont accumulé au fil du temps, ils doivent se rendre au pool et exécuter un contrat intelligent correspondant pour échanger leurs jetons LP contre des jetons réels.
Les utilisateurs qui empruntent des monnaies numériques disposent de pièces disponibles en échange du jeton qu'ils souhaitent emprunter. Comme pour les prêteurs, les pièces prêtées sont converties en jetons LP par le biais de contrats intelligents. Alors que le prêteur peut échanger ses jetons LP à tout moment sur un échange de crypto-monnaies et récupérer les pièces, l'emprunteur devra prouver qu'il est en mesure de rembourser l'argent qu'il a emprunté avec les intérêts avant qu'un échange inverse puisse avoir lieu. Dans le cas contraire, il y aura liquidation. La plateforme de prêt interviendra pour rembourser le prêt et reprendre le collatéral à l'emprunteur avec les intérêts.
Comment fonctionne le ratio de cession?
Nous avons mentionné plus haut que la quantité de fonds déboursés par les utilisateurs au cours d'un prêt dépend de l'état du marché. Afin de protéger les fonds des prêteurs, de facturer un montant équitable aux emprunteurs et d'équilibrer correctement les fonds empruntés et prêtés, le ratio de recyclage est utilisé à l'aide d'une formule spéciale. En simplifiant grandement, la formule est la suivante:
ratio d'utilisation = capital emprunté/capital total.
Les valeurs ont une valeur flottante et le ratio varie en fonction du montant du capital emprunté et du capital total observé sur la bourse de crypto-monnaies prêteuse. Si le montant du capital emprunté dépasse le capital total disponible, le ratio d'utilisation aura une valeur supérieure à un. Dans ce cas, les nouveaux emprunteurs ne pourront pas accéder aux services de la plateforme DeFi. Si le capital emprunté a un ratio inférieur au capital total, le ratio aura alors une valeur inférieure à l'unité, ce qui indique qu'il est possible d'effectuer des actes d'emprunt et de prêt.
Il convient de noter que cette règle ne fonctionne pas si le capital emprunté est égal à 0. S'il n'y a pas d'emprunt sur la plateforme de prêt, il ne serait pas logique que la plateforme permette aux gens d'envoyer leurs fonds à des fins de prêt. En d'autres termes, s'il n'y a pas de demande pour le service, il n'y aura pas non plus d'offre, car sinon les prêteurs ne pourront pas faire de bénéfices et il n'y aura donc aucun intérêt à donner leur argent à l'ensemble des prêteurs. Dans ce cas, le taux d'intérêt sera presque minimal, car la plateforme de crypto-monnaie a tout à gagner à ce que le plus grand nombre possible de personnes utilisent ses services.
Dans le même temps, l'inverse est également vrai. Si beaucoup de personnes viennent sur la plateforme pour emprunter des actifs numériques et qu'il n'y a pas beaucoup d'offres, les créateurs de la plateforme augmenteront le taux d'intérêt pour motiver les utilisateurs à donner leurs fonds au pool. Plus la demande de service est forte, plus le taux d'intérêt est élevé.
C'est pourquoi la valeur du taux d'utilisation est importante, car elle détermine en grande partie l'état actuel de toute plateforme cryptographique fournissant des services de prêt. Malgré le fait que les taux de prêt sont toujours flottants et n'ont aucune durabilité, il s'agit toujours de l'un des meilleurs moyens de gagner de l'argent avec les actifs numériques.
Une raison supplémentaire est souvent la réception de bonus sous la forme de jetons de gestion pour l'utilisation de protocoles de prêt. Outre le fait que les utilisateurs de créanciers reçoivent un pourcentage des bénéfices pour l'utilisation de leurs jetons, ces mêmes utilisateurs deviennent membres d'une communauté qui est en mesure de prendre diverses décisions de gestion dans la plateforme de crypto-monnaie créancier.
Toutefois, avant que les utilisateurs ne souhaitent emprunter ou prêter leurs fonds sur les plateformes DeFi, il convient de garder à l'esprit les dangers du monde des crypto-monnaies et de garder à l'esprit les effondrements en cours en 2022. L'année dernière, plusieurs plateformes de prêt ont fait faillite.
Quelle est la stabilité de la capacité de gain du crédit?
Par conséquent, plusieurs questions se posent quant à la stabilité de ce type de revenus. Tous les utilisateurs qui souhaitent gagner de l'argent sur ces plateformes de prêt de crypto-monnaies peuvent le faire, mais d'une part, il y aura une demande et d'autre part, le pourcentage d'argent gagné dépendra fortement de la situation actuelle du marché et de la formule dont nous avons parlé précédemment.
Notamment, les jetons LP que vous obtenez d'une plateforme peuvent être universels et peuvent être échangés sur d'autres plateformes DeFi similaires. Ainsi, si vous avez reçu de tels jetons et que, pour une raison quelconque, vous générez un revenu plutôt faible sur la plateforme de prêt de crypto-monnaies que vous utilisez, vous pouvez vous rendre sur un échange décentralisé et y placer vos actifs sous empilement afin qu'ils puissent continuer à générer des revenus si vous le souhaitez.
Cela peut être mis en œuvre parce que les plateformes de crédit occupent la majeure partie du créneau de la finance décentralisée et que d'autres lieux peuvent accepter les mêmes LP-tokens. Si l'utilisateur capture régulièrement des profits et crée de nouveaux jetons de liquidité qu'il envoie ensuite à la plateforme, on parle alors de capitalisation. En d'autres termes, les prêteurs réaliseront un profit sous forme d'intérêts composés. Le processus même qui permet à la capitalisation de se produire s'appelle la capitalisation.
Bien que les utilisateurs puissent réaliser des profits grâce aux intérêts composés, que de nombreux investisseurs qualifient de miracle ultime, personne n'est à l'abri de la perte volatile qui réside dans la nature spécifique des LP-tokens. Il s'agit de la livraison de deux quantités égales d'une crypto-monnaie particulière et de la possibilité que l'une d'entre elles perde de la valeur. Si l'un des deux actifs, ou peut-être même deux actifs à la fois, prend de la valeur, les bénéfices des investisseurs augmenteront en conséquence.
Combien puis-je gagner grâce aux prêts de crypto-monnaies?
Il n'y a pas de réponse claire à cette question non plus. Tout dépend de la plateforme de prêt de cryptomonnaies choisie, de l'état actuel du marché, de la fréquence de vos campagnes, de la croissance des devises que vous détenez, etc. En moyenne, vous pouvez supposer que vos gains peuvent commencer à 3% et aller jusqu'à 10-15% par an en moyenne. Néanmoins, il ne s'agit là que de chiffres prudents. Il se peut que vous envoyiez un jeton LP, composé de BTC et d'USDT, par exemple, et que vous le laissiez pendant deux ans en faisant des campagnes mensuelles. Dans ce cas, lorsque le BTC passera de 24 000 $ à 69 000 $ et que vous ajouterez votre pourcentage à votre montant actuel une fois par mois, vous pourrez peut-être même tripler votre dépôt en 24 mois. Cela fonctionne également dans l'autre sens. Si vous envoyez du SHIBA en cryptomonnaie, qui peut perdre de sa valeur, non seulement vous ne pourrez pas gagner d'argent, mais vous serez également en déficit. Dans le monde numérique, il est donc très difficile de donner un nom à des gains approximatifs.
Si l'on fait abstraction de la notion de volatilité et que l'on ne prête attention qu'aux taux d'empilement des pièces, alors tout se situe aux alentours de 5%. Par exemple, si l'on prend l'une des principales plateformes du secteur du cryptolending, AAVE, les taux de crypto-prêt se situent entre 0,01% et 4% par an.
Mais cela ne concerne que le réseau Ethereum. Si nous passons à la blockchain Avalanche par exemple, nous pouvons voir des chiffres plus réjouissants. Le plus réjouissant d'entre eux serait bien sûr le Frax Stablecoin, pour lequel une récompense de 33,91% par an est promise. Il convient de noter qu'il s'agit d'un chiffre flexible, et que ce pourcentage diminuera donc au fur et à mesure des rentrées d'argent, mais néanmoins, si vous investissez votre argent dans cette pièce, les gains seront évidemment beaucoup plus élevés que pour les autres pièces, même si ce chiffre diminue assez bien.
Tous les autres actifs numériques ont également des taux qui peuvent changer dans une certaine mesure, mais le taux de variation du taux ne sera pas aussi actif que dans le cas du Frax. L'éventail prévisible des récompenses qui seront accordées aux utilisateurs pour la mise en jeu des jetons LP donnera plus ou moins une idée du montant qui peut être gagné grâce à ce type de revenu passif.
Sur une autre plateforme de cryptolending, les chiffres sont encore plus modestes. Ils sont de l'ordre de 2%, ce qui, pour le moins, ne peut pas être qualifié de bons revenus.
Une autre plateforme à laquelle nous voulons nous référer pour avoir une idée approximative des revenus est Solend de Solana. Là comme dans le cas d'AAVE, il y a suffisamment de jetons de crypto-monnaie différents que vous pouvez envoyer sous l'empilage et en tirer des gains financiers.
Les gains varient considérablement sur Solend, allant de 0,13% par an à 100,25%. Pour obtenir une rémunération flexible de 100,25% par an, Solana propose de créer des jetons LP à partir de pièces SLND.
Toutes les blockchains seront disponibles dans une certaine mesure sur diverses plates-formes de cryptolending pour la mise en jeu de jetons LP, mais plus la blockchain est populaire, plus la récompense pour la mise en jeu sera faible. Ainsi, tout ce qui est lié à Ethereum aura une récompense plutôt faible. C'est pourquoi les jetons LP du secteur Ethereum sont les moins bien rémunérés, tandis qu'une pièce de Solana peut rapporter jusqu'à 100% par an.
Risques liés au cryptolending
Avant de vous lancer dans le cryptolending et de commencer à prêter vos actifs numériques, il est utile de connaître tout d'abord les risques que comporte une telle activité. Ces protocoles de prêt constituent une partie importante du système économique de la finance décentralisée. C'est le secteur du cryptolending qui représente une grande partie du soutien de l'ensemble de l'écosystème DeFi.
En raison de la grande importance des jetons du secteur du cryptolending, il peut y avoir de gros problèmes de composabilité. Si l'un des actifs numériques commence soudainement à succomber à des problèmes, ce ne sont pas seulement ces crypto-monnaies qui sont en danger, mais aussi, d'une certaine manière, l'ensemble du système du protocole DeFi. Le risque de composabilité est un problème assez bien connu dans le monde de la finance décentralisée, et ce facteur ne sera donc pas une grande nouvelle pour les personnes impliquées dans le cryptolending. Malgré les affirmations très médiatisées concernant la relation étroite entre les plateformes DeFi et les actifs numériques, aucun événement de ce type n'a jusqu'à présent entraîné l'effondrement de l'ensemble du secteur de la finance décentralisée.
Outre tous les risques susmentionnés, il existe également un risque insignifiant, celui de la rentabilité. Comme nous l'avons déjà dit, chaque actif choisi par tel ou tel investisseur peut perdre sa valeur au cours du prêt, ce qui non seulement ne rapportera rien aux investisseurs, mais leur fera subir une perte. Bien sûr, tous les APY comptent pour les tokens et c'est aux investisseurs de décider à quel prix les vendre, s'ils ne prennent pas de perte, alors ils peuvent vendre à un prix plus élevé et faire un profit supplémentaire si l'actif commence à augmenter.
Parlons des particularités des rendements APY, qui affectent directement la rentabilité des investisseurs qui empilent des LP-tokens. L'APY étant calculé à l'aide de la formule ratio d'utilisation = capital emprunté/capital total, cette valeur ne peut pas être constante et est constamment sujette à des changements. Si le marché tombe en chute libre, le volume du capital emprunté sera plus faible et, par conséquent, la plateforme de cryptolonnage peut laisser les investisseurs sans aucune capacité de gain. Dans ce cas, ils n'auront d'autre choix que d'attendre que la situation s'améliore ou d'échanger leurs LP-tokens contre des actifs numériques conventionnels.
Si la situation s'inverse et que le marché des crypto-monnaies commence à croître, de nombreux utilisateurs seront prêts à contracter un crypto-prêt. L'API commencera alors à augmenter et le taux d'intérêt augmentera également en conséquence. Comme nous l'avons vu précédemment dans le cas de Solend, l'un des actifs avait un APY de plus de 100% par an. Tout cela est dû à la forte demande de services de crypto-monnaie et d'une crypto-monnaie spécifique.
Néanmoins, même si un taux annuel de 100% peut sembler intéressant, il comporte un risque important. Si 100% des actifs ont été empruntés, les prêteurs ne pourront pas récupérer le capital qu'ils ont laissé en garantie. Pour éviter que cela ne se produise, les plateformes de cryptolending devraient, parallèlement à leur popularité croissante, augmenter le taux d'intérêt afin que les personnes qui ont emprunté puissent rembourser plus d'argent, de sorte que ces plateformes ne perdent pas leurs liquidités. Tous les changements et processus susmentionnés sont réalisés par des contrats intelligents.
Un autre type de risque, que l'on peut qualifier de plus désagréable, est la liquidation. Elle se produit lorsque la valeur de la garantie des emprunteurs diminue par rapport au moment où ils ont mis leur actif numérique en garantie.
Voici un exemple. Si vous avez contracté un prêt et déposé 5 BNB en garantie, et qu'à ce moment-là le marché a commencé à chuter et que votre garantie a également perdu 10% de sa valeur, on considérera que vous n'avez pas déposé 5 BNB mais 4,5 BNB en garantie. Logiquement, plus votre garantie est petite, plus le montant emprunté devrait l'être aussi, mais dans le cas du cryptolending, ce n'est pas ainsi que les choses fonctionnent. Dans ce type de prêt, selon les protocoles de prêt et d'emprunt, les garanties sont excessives. En d'autres termes, si le montant de la garantie est supérieur au montant du prêt, un acte d'initiation de la liquidation se produira. Si le montant de la garantie est fortement réduit, le liquidateur aura le droit de racheter les fonds de l'emprunteur à un prix réduit. L'argent de l'emprunteur sera donc retiré et le prêt sera liquidé. De tels cas peuvent se produire sur les plateformes DeFi, mais ils sont assez rares car ils découragent les prêteurs et les emprunteurs de continuer à utiliser les services des plateformes de cryptolending.
Cela vaut-il la peine de gagner de l'argent dans le domaine du cryptolending?
C'est une question à laquelle chacun doit trouver sa propre réponse. Si vous êtes à la recherche de revenus passifs, que vous êtes prêt à prendre des risques et que vous ne voulez pas vous engager dans des investissements conventionnels, alors ce secteur d'activité pourrait vous convenir. Il convient de garder à l'esprit que dans le cas des cryptomonnaies, il faut s'attendre à de nombreux risques, et que les gains ne sont possibles que si vous êtes prêt à accepter les risques.
Si vous n'aimez pas l'idée que vous puissiez hypothétiquement faire face à une liquidation, ou que l'APY soit flottant et que vous ne puissiez pas gagner plus de 5% par an dans la plupart des cas, vous devriez vous abstenir de ce type d'activité.
Néanmoins, le secteur de la finance décentralisée et les bourses de crypto-monnaies constituent l'un des meilleurs moyens de gagner de l'argent de manière passive dans le monde des actifs numériques, si l'on considère ce qui va au-delà des bourses de crypto-monnaies.
Si cela vous intéresse, il vaut la peine de comprendre quelles plateformes existent pour ce type de gains. Dans l'article suivant, nous parlerons plus en détail de ces plateformes de prêt de cryptomonnaies où vous pouvez gagner de l'argent.
Bogdan Lashchenko - gestionnaire de contenu à EgamersWorld.Bogdan travaille à EGamersWorld depuis 2023. En rejoignant la société, il a commencé à remplir le site avec des informations, des nouvelles et des événements.
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